Kadar BNM mana yang anda kena

Kadar faedah kad kredit (Malaysia)

Cari kadar faedah kad kredit berperingkat BNM mana yang terpakai untuk anda — 15%, 17% atau 18% — ikut rekod bayaran anda, dan berapa kosnya sebulan.

Formula

kadar = 15% kalau 12/12 bulan tepat masa, 17% kalau 10-11, 18% kalau bawah tu (pendahuluan tunai sentiasa 18%) · caj sebulan = baki × kadar ÷ 12

Andaian

• Ini siling yang Bank Negara Malaysia tetapkan, berkuat kuasa sejak Julai 2008. Bank boleh caj lebih rendah tapi tak boleh lebih tinggi, jadi anggap hasil ni sebagai caj maksimum untuk rekod bayaran tu.
• Satu bulan dikira tepat masa bila sekurang-kurangnya bayaran minimum sampai sebelum tarikh akhir. Tak perlu bayar penuh untuk kekal pada kadar terbaik — sebab tu orang yang bawa baki bertahun-tahun pun boleh ada 15%.
• Bayaran minimum yang ditunjuk ialah 5% dari baki atau RM50, mana lebih tinggi — kadar biasa, tapi setiap bank tetapkan sendiri. Semak penyata anda.
• Caj faedah kat sini kadar tahunan rata dibahagi 12 bulan atas baki yang anda masukkan. Penyata sebenar caj harian atas purata baki harian dari tarikh transaksi, jadi caj sebenar atas baki yang bergerak akan berbeza.
• Pembelian runcit ada tempoh tanpa faedah sekitar 20 hari, tapi hanya selagi tiada baki dibawa ke hadapan — bila ada baki, pembelian baru dicaj dari hari ia masuk.
• Pendahuluan tunai langsung tiada tempoh tanpa faedah dan tiada diskaun kadar: ia dicaj 18% dari tarikh pengeluaran, campur yuran sekali 5% atau RM15, mana lebih tinggi.
• Caj lewat bayar ialah 1% dari baki tertunggak, sekurang-kurangnya RM10 dan paling tinggi RM100, dikenakan sekali setiap tarikh akhir yang terlepas, bukan setiap bulan tertunggak.
• Tiada pilihan bank atau jenis kad sebab ini semua peraturan BNM yang sama kat semua bank. Kalau kad anda dicaj bawah siling, masukkan kadar tu terus.

Soalan lazim

Bayar minimum je boleh kekal kadar terbaik ke?
Boleh untuk kadar, tak untuk poket. Kadar tu cuma tengok minimum sampai sebelum tarikh akhir, jadi 12 bayaran minimum kekalkan anda pada 15%. Tapi anda tetap dicaj 15% atas semua yang anda bawa — atas baki yang tak bergerak, itulah kebanyakan yang anda bayar.

Lewat sekali je, apa jadi?
11 bulan tepat masa dari 12 letak anda pada kadar tengah, 17%. Kalau bawah 10, jatuh ke 18%. Tempoh ni bergolek, jadi kadar pulih bila bulan yang lewat tu keluar dari kiraan 12 bulan terakhir.

Bank saya caj 18% — sah ke?
Sah. 18% ialah siling yang BNM benarkan, dan ia terpakai bila rekod anda bawah 10 bulan tepat masa dalam 12. Bank boleh letak bawah siling tapi tak boleh atas, dan siling ni sama untuk semua bank.

Kenapa tak boleh pilih bank saya?
Sebab ia tak ubah apa-apa. Kadar berperingkat, caj lewat bayar dan terma pendahuluan tunai semuanya peraturan Bank Negara yang setiap bank guna sama — senarai 40 bank akan bagi jawapan sama 40 kali sambil buat hasil tu nampak macam khusus untuk anda. Yang betul-betul berbeza antara kad ialah yuran tahunan dan kadar promosi, yang berubah tiap-tiap bulan dan akan jadi lapuk kat sini lagi cepat dari boleh dikemas kini. Kalau kad anda dicaj bawah siling, masukkan kadarnya.

Pendahuluan tunai betul ke seteruk tu?
Ya. Ia dicaj 18% dari hari anda keluarkan, tiada tempoh tanpa faedah, rekod bayaran anda tak beri diskaun, dan ada yuran sekali 5% atau RM15 atas tu. Keluarkan RM1,000 dah kos RM50 sebelum kira faedah langsung.

Macam mana nak dapat 15%?
Bayar sekurang-kurangnya minimum sebelum tarikh akhir, 12 bulan berturut-turut. Arahan tetap untuk jumlah minimum cara biasa orang kekalkan kadar tanpa perlu fikir — lepas tu bayar lebih bila mampu, sebab kadar ni pasal peratus, bukan pasal baki.

Sumber

• Bank Negara Malaysia — Tiered credit card pricing structure
• Bank Negara Malaysia — Responsible financing and affordability assessment